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创业期生意与家庭财务隔离计划

时间:2012-10-28 22:12 来源:未知 | 作者:admin | 本文已影响

本期主角王女士家正处于家庭成长期,典型的三口之家。不过与其他家庭不同的是王女士的先生处于创业阶段,没有保障。中国当前创业潮风起云涌,如何在创业与家庭财务安全方面取得平衡,是王女士这样的家庭面临的共同课题。

    理财师建议王女士的老公创业采用有限责任公司的形式,这样经营风险限于公司的注册资本,不会给家庭带来额外的影响。特别是生意要与家庭财务分开。生意方面的开支由公司负责,不使用家庭资金,这样才能保证家庭财务的低风险。

    初步诊断

     从资产负债方面来看,王女士家的总资产81万元,其中房地产80万元,占总资产的98.8%,比例过高,这造成家庭资产的流动性较低,而且家庭资产规模受房地产市场影响较大。家庭没有负债,一方面家庭偿债压力较小,另一方面也说明财务过于保守,没有利用财务杠杆来获得额外收益。家庭资产还有一部分资金被用于先生创业,没有在资产负债表中反映,我们对此也暂时没有考虑。

    王女士家有流动资金1万元,流动性比例(即流动资金/月生活支出)仅为1.5,远低于3-6的合理水平,这是造成王女士觉得压力较大的重要原因。

     从收入支出方面来看,家庭月收入1万元,月支出6700元,月结余3300元,结余比例33%,处于合理的范围。从收入中的房租收入来看,房地产中还包含投资用房。租金收入每月3000元,占月收入的30%。工资收入7000元,占70%。支出方面,衣食费3000元,占月支出的44.8%,交通费 2500元,占37.3%,医疗费200元,占3%,其他费用1000元,占14.9%。这里面的交通费用占比有些高,需要具体分析。

    王女士和家人都没有购买过保险,家庭可能面临的风险都要自己承担,家庭财务的抗风险能力较弱。

    随着王女士的女儿上幼儿园,家庭支出会有所增加。如果先生创业成功,可以为家庭带来额外收益,不过考虑到创业变数很多,先生的收入暂时不列入我们考虑的范围。

    理财建议

    1.准备4万元左右的备用金。

    王女士家目前每个月的生活费支出为6700元,考虑到主要靠王女士一个人的收入,准备6个月生活费的额度作为备用金比较稳妥。目前只有1万元,如果仅靠结余积累,需要9个月的时间准备。备用金以银行存款和货币市场基金的方式保留。

    2.审视家庭生活费开支,力争降低开支增加结余。

    虽然王女士家的结余比例比较合理,但是目前阶段收支结余是家庭积累资金的唯一来源,从数字分析来看,交通费用占比有些高,如果每个月能减少1000元的开支,则积累备用金的时间会缩短两个月至7个月。

    3. 购买商业保险降低家庭经济风险,提高财务安全度。

     在事业初创阶段,资金不足,社会保险又不能提供全面足额的保障,只有通过购买商业保险筑起风险防线。王女士家目前面临的风险主要是健康和意外风险,可以有针对性地购买健康险和意外险,包括全家三口人的重大疾病保险和意外伤害保险,以及夫妻俩的定期寿险。考虑到资金因素,建议以低保费高保障的消费型保险为主,这样每年5000元至8000元的保费可以让夫妻俩各拥有15万元保额的重大疾病保险和20万元保额的定期寿险,孩子有10万元保额的重大疾病保险,另外还有意外伤害保险。

    4.尽早准备孩子的教育费用。

    高等教育费用对于大部分家庭来说,都不是一个小数目,越早开始准备越轻松。目前在国内读大学,四年的费用大约需要8万元,王女士的女儿一岁多,还有16年的时间准备,假设学费年增长率4%,则16年后的大学费用需要15万元。如果把资金每年投入投资收益率6%的投资组合,每年需要投入6000元,即每个月500元。建议王女士从现在开始采取定投的方式,每个月将500元投资平衡型基金,为女儿的教育费用准备资金。

    5.构建稳健偏保守型的投资组合。

    风险偏好测试表明王女士属于稳健保守型投资者,据此建议她选择稳健偏保守的投资组合。操作方面,可以在准备好备用金和保险之后,将资金按债券及债券型基金70%、股票及股票型基金30%的比例进行分配,用于为家庭长期积累资金。

    6.建立起家庭与事业的风险隔离机制。

    王女士的先生在创业,为了尽可能降低事业的经营风险对家庭财务状况的影响,有必要在事业和家庭间建立起风险隔离机制。

     建立风险隔离机制可以采取以下措施:一、创业采用有限责任公司的形式,这样经营风险限于公司的注册资本,不会给家庭带来额外的影响。二、生意与家庭财务分开。生意方面的开支由公司负责,不使用家庭资金,家用也不从公司直接拿钱。在生意走上正轨之后,建议王女士的先生给自己发工资,这样做还可以为家庭增加现金流,增加家庭结余,进而提高家庭经济的稳定性。三、在生意有利润后,将利润的一部分以分红的方式分回家庭账户,逐渐收回投资成本。如果生意需要资金,可以将钱以借款的方式借给公司使用,按照法律规定,债权比股权拥有偿债的优先权,这样做的好处是可以降低资金的风险。

    从生意中分到的资金,除了用部分资金享受生活之外,其余也可以按照投资组合的比例进行投资。

    7.万一创业不成功,尽快调整状态,寻找工作为家庭经济做贡献。

    对于先生创业,王女士应该全力支持,但创业有风险,万一创业不成功,建议王女士的先生尽快调整状态,寻找新的工作,增加家庭收入,改善家庭财务状况。

    理财效果预测

     按照前面的建议,王女士可以用一年的时间准备好备用金和应有的商业保险,给家人比较周到的保障,提高家庭应对风险的能力,从而提高家庭经济的稳定性。此后,通过对结余的合理安排,可以积累起孩子在国内上大学的费用。这些安排有助于王女士实现家庭的理财目标,减轻担忧。

    在王女士的先生创业取得进展或者创业未成功找到新工作后,家庭收入状况会发生变化,可供投资的资金会增加,需要对现有安排稍做调整,主要是增加投资的金额。

    陈琳,首批国家理财规划师,中国人民大学金融学硕士,中国注册会计师,从事金融工作十余年,拥有证券从业人员资格、保险经纪人资格。从2004年起,在多家媒体上发表数十篇理财规划文章,现为媒体特约撰稿人。擅长综合理财规划、投资规划、保险规划。

(责任编辑:我爱学习网)


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